Законодательство в сфере кредитования изменилось, большей частью — в пользу заёмщиков. Самовольному повышению банками процентных ставок положен предел, увеличен срок задолженности по кредитным платежам, после которого банк может требовать досрочного расторжения договора. Но вот потерять право собственности на своё жильё злостный должник может теперь гораздо быстрее…

Ставки сделаны

22 сентября Верховная Рада приняла Закон «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины об урегулировании отношений между кредиторами и потребителями финансовых услуг», который содержит в себе немало нюансов, в частности, меняющих «политику» в сфере ипотеки: интересы заёмщиков теперь более защищены. Положения Закона, касающиеся ипотечных вопросов, вступили в силу 10 ноября. Хотя его действие не распространяется на кредитные договоры, заключённые до вступления Закона в силу, юрист Марина Осадчук поясняет, что оспорить в суде условия договора, даже заключённого несколько лет назад, будет всё‑таки можно. Кроме того, 15 ноября было обнародовано решение Конституционного суда Украины, согласно которому действие Закона «О защите прав потребителей» распространяется на потребителей кредитных услуг не только на стадии заключения договора, но и его выполнения: теперь заёмщики получили возможность признавать как отдельные пункты кредитных договоров, так и в целом договоры недействительными, если условия договора признают несправедливыми.

Какие же несправедливые условия сможет оспорить заёмщик? В первую очередь, это касается как изменения размера процентной ставки, так и начисления штрафных санкций. Как поясняет Марина Осадчук, возможность оспорить повышение банком процентной ставки в одностороннем порядке у людей было и раньше: ещё в 2010 году были внесены соответствующие изменения в Гражданский кодекс Украины и в Закон «О банках и банковской деятельности».

— Но банки не всегда соблюдали законодательство, касающееся этой нормы. Сейчас мы судимся с одним из банков Бердянска по поводу повышения им процентной ставки в одностороннем порядке, — говорит Марина Геннадиевна. — В прошлом году подобное дело мы выиграли.

Теперь процентные ставки чётко делятся на фиксированные и плавающие. Фиксированные ставки не меняются во весь срок действия кредитного договора. Даже если в условиях договора банк пропишет своё право менять размер такой ставки в одностороннем порядке, то это условие всё равно будет являться ничтожным, недействительным. Что же касается повышения фиксированной ставки с согласия заёмщика, то едва ли найдутся такие недальновидные заёмщики-мазохисты, которые согласятся на это.

Плавающая ставка, конечно, меняться может. Но повысить её, на сколько пожелается, банк права не имеет. В кредитном договоре отныне должен оговариваться максимальный размер увеличения процентной ставки и устанавливаться порядок её расчёта с применением индекса. Индекс такой ставки устанавливается независимым учреждением с признанной деловой репутацией на рынке финансовых услуг. Текущее значение индекса не реже раза в месяц должно публиковаться в СМИ или обнародоваться при помощи других общедоступных регулярных источников информации. Внимание: кредитный договор должен содержать ссылки на то, в каком именно источнике информации будет обнародован индекс. О том, что плавающая ставка меняется, банк должен сообщить заёмщику заранее, не позднее, чем за 15 календарных дней. Без согласия заёмщика изменить порядок расчёта плавающей ставки, предусмотренный договором, финансовое учреждение не может.

— В Бердянске бывало и такое, что банк в одностороннем порядке повышал процентную ставку, не уведомляя об этом заёмщика. Ничего не подозревающий клиент вносил сумму платежей по кредиту, указанную в договоре, и только через год узнавал о том, что платить он должен был больше. Банк насчитывал штрафные санкции, которые в разы превышали размер самого кредита, — говорит Марина Осадчук. — Теперь финучреждения так поступать не смогут. Они должны своевременно предупреждать заёмщика о повышении процентной ставки, а если тот не согласен с этим, то ему следует написать письмо-отказ в банк — в одностороннем порядке повысить процентную ставку кредитное учреждение теперь не может. Если раньше у банков было право досрочно расторгнуть кредитный договор со строптивым клиентом, то теперь такого права у них нет. Так что заёмщик будет и дальше платить по прежней процентной ставке — новый Закон однозначно на стороне заёмщиков.

Чего бояться должникам?

Теперь, если заёмщик решил погасить кредит досрочно, то ему придётся выплатить проценты только за время фактического пользования кредитом. Банк не имеет права как отказать клиенту в досрочном погашении кредита, так и вводить за это штрафные санкции. Раньше такие моменты Закон не регулировал, всё упиралось только в условия договора.

Банк имеет право требовать от должников погасить ипотечный кредит досрочно — если обязательный платёж был просрочен не менее, чем на три месяца. До принятия Закона этот срок составлял месяц. При досрочном погашении ипотечного кредита по требованию банка, заёмщик имеет право выполнить это требование в течение 60 дней. Ранее этот срок составлял всего 30 дней — так что данные нормы дают небольшую отсрочку для ипотечных заемщиков.

Чего опасаться заёмщику, если он просрочил выплаты по кредиту? Марина Осадчук поясняет, что в таком случае кредитное учреждение присылает заёмщику (и ипотекодателю, если это разные лица) письменное требование устранить нарушения, то есть погасить задолженность не менее чем в 30‑дневный срок. При этом банк предупреждает, что иначе, если соответствующий пункт содержится в договоре, обратит взыскание на предмет ипотеки. Человек, конечно, может пойти в банк и добиться рассрочки. Если же заёмщик предпочёл стать злостным должником, тогда банк может обратиться к нотариусу, чтобы по его исполнительной надписи взыскать залог — жильё должника. Правда, как рассказала Марина Геннадиевна, выселить людей оттуда так просто не получится: они должны добровольно покинуть своё жилище (неужели найдутся такие?!) или этот вопрос будет решаться в судебном порядке.

Хочу знать!

Что же делать потенциальным заёмщикам, чтобы потом не быть вынужденными судиться с банком? Марина Осадчук советует внимательно ознакомиться с правами и обязанностями заёмщика и кредитного учреждения, прописанными в договоре. Лучше всего, конечно, с текстом договора сходить на консультацию к юристу. Банки неохотно дают на руки бланк договора, но Закон «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины об урегулировании отношений между кредиторами и потребителями финансовых услуг» даёт право на информирование об услугах, а соответственно, и об условиях договора. Может, человеку, чтобы как следует усвоить информацию, требуется обдумать эти условия в домашней обстановке! Кроме того, некоторые пункты этого же Закона нацелены на то, чтобы облегчить потенциальным заёмщикам прочтение текста кредитного договора и тем самым избавить их от неприятных сюрпризов после его заключения. Финансовым учреждениям запрещено применять мелкий шрифт в подробной росписи совокупной стоимости кредита, а также печатать этот текст шрифтом такого цвета, который сливался бы с цветом фона. Норма актуальная: по словам Марины Геннадиевны, некоторые банковские учреждения Бердянска регулярно злоупотребляли мелким шрифтом.

После принятия вышеуказанного решения Конституционным судом Украины причиной судебного разбирательства может стать и то, что банк не предоставил заемщику информацию в письменном виде о преимуществах и недостатках предложенных схем кредитования. Нечёткие или двусмысленные положения договоров с потребителями теперь должны толковаться в пользу потребителя.

«pro.berdyansk.biz»